Cómo transferir su 401(k) en 5 sencillos pasos

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Si ha dejado su trabajo, tiene varias opciones sobre cómo reinvertir su plan de jubilación 401(k) patrocinado por el empleador. Tomar la decisión correcta sobre dónde reinvertir su cuenta puede ahorrarle potencialmente decenas de miles de dólares, o costarle lo mismo si toma la decisión equivocada.

Transferir un 401(k) con inversiones de alto costo a una cuenta de jubilación individual (IRA) con opciones de inversión de menor costo o al plan 401(k) de su empleador actual podría ahorrarle mucho. Según el Departamento de Trabajo, solo un aumento del 1 por ciento en las tarifas podría reducir el saldo de su cuenta de jubilación en un 28 por ciento.

Si una transferencia tiene sentido para usted, aquí le mostramos cómo mover su dinero de su antiguo 401 (k) a una nueva cuenta.

Siga estos cinco pasos para comenzar con la reinversión de su 401(k):

Una transferencia 401(k) es cuando usted dirige la transferencia del dinero en su plan 401(k) a un nuevo plan 401(k) o IRA. El IRS le otorga 60 días a partir de la fecha en que recibe una distribución de IRA o plan de jubilación para transferirla a otro plan o IRA.

Su primera decisión es a qué tipo de cuenta transferirá su dinero, y esa decisión depende mucho de las opciones disponibles para usted y de si desea invertir usted mismo.

Cuando está pensando en una reinversión, tiene dos grandes opciones: moverlo a su 401(k) actual o moverlo a una cuenta IRA. Mientras trata de decidir, hágase las siguientes preguntas:

Antes de mover su dinero, deberá decidir qué tipo de cuenta se adapta mejor a su situación y necesidades. Aquellos que necesitan ayuda para invertir pueden recibir un mejor servicio con una transferencia a su plan 401 (k) actual, mientras que aquellos que desean invertir el dinero por sí mismos y tienen la habilidad para hacerlo, pueden preferir optar por una IRA.

Si está realizando una transferencia de su antigua cuenta 401(k) a la actual, sabe exactamente a dónde va su dinero. Sin embargo, si lo transfiere a una IRA, tendrá que configurar una IRA en un banco o una casa de bolsa si aún no lo ha hecho.

Bankrate ha revisado los mejores lugares para reinvertir su 401(k), incluidas las opciones de corretaje para aquellos que quieren hacerlo ellos mismos y las opciones de robo-advisor para aquellos que quieren que un profesional les diseñe una cartera.

Bankrate tiene revisiones integrales de corretaje que pueden ayudarlo a comparar áreas clave en cada proveedor. Encontrará información sobre requisitos de saldo mínimo, ofertas de inversión, opciones de servicio al cliente y calificaciones en múltiples categorías.

Si ya tiene una IRA, es posible que pueda consolidar su 401(k) en esta IRA, o puede crear una nueva IRA para el dinero.

Una vez que haya encontrado una agencia de corretaje o robo-asesor que satisfaga sus necesidades, abra su cuenta IRA. Una vez que esté abierta, puede comenzar el proceso para reinvertir su dinero 401(k) en la cuenta.

Cada correduría y roboadvisor tiene su propio proceso para realizar una reinversión, por lo que deberá comunicarse con la institución de su nueva cuenta para ver exactamente qué se necesita. Querrás seguir sus procedimientos exactamente. Si está transfiriendo dinero a su 401(k) actual, comuníquese con el administrador de su nuevo plan para obtener instrucciones sobre qué hacer.

Por ejemplo, si la compañía 401(k) está enviando un cheque, su institución IRA puede solicitar que el cheque se escriba de cierta manera y puede requerir que el cheque contenga su número de cuenta IRA.

Nuevamente, siga cuidadosamente las instrucciones de su institución para evitar complicaciones.

Tendrá que completar el papeleo para realizar su reinversión, y puede requerir algunas conversaciones de ida y vuelta con sus proveedores. Tiene varias opciones para mover el dinero del antiguo proveedor al nuevo, pero su mejor opción es una transferencia directa.

En una transferencia directa, los fondos se envían directamente desde su 401(k) a su nueva cuenta sin que usted toque los fondos. Es importante que especifique una transferencia directa para que el cheque no se le haga a su nombre. Podría activar una retención de impuestos obligatoria del 20 por ciento, y el IRS cobra una multa de bonificación del 10 por ciento en los retiros realizados antes de los 59 años y medio.

Si está realizando una reinversión, tiene 60 días a partir de la fecha en que recibe la distribución de su plan de jubilación para depositarla en una cuenta calificada. En caso contrario, será un hecho imponible.

Nuevamente, cada institución puede tener su propio proceso para mover el dinero. Su administrador 401(k) puede enviarle un cheque en papel a usted o a la institución donde está abriendo su IRA, o el dinero puede reinvertirse digitalmente a través de una transferencia bancaria.

Si recibe un cheque por correo, deberá asegurarse de que se envíe a su nueva cuenta. Actúa rápido.

Si tiene un 401(k) en un empleador anterior, querrá considerar si una reinversión tiene sentido para usted. Es posible que desee consultar con un profesional de impuestos para asegurarse de que está tomando la mejor decisión para sus circunstancias únicas.

Mientras piensa qué hacer con su antiguo 401(k), aquí hay algunas opciones para considerar:

En este caso, no cambiarás nada. Solo asegúrese de monitorear activamente el rendimiento de sus inversiones en el plan y manténgase al tanto de cualquier cambio significativo que ocurra.

Si realmente le gustan sus opciones de inversión actuales y está pagando tarifas bajas por las inversiones, esta podría ser la opción adecuada para usted.

Esta opción tiene sentido si desea reinvertir su 401(k) y desea evitar un hecho imponible. Si tiene una cuenta IRA existente, es posible que pueda consolidar todas sus cuentas IRA en un solo lugar. Y una IRA le brinda muchas opciones de inversión, incluidos fondos mutuos de bajo costo y ETF.

Hay muchas compañías de fondos mutuos y casas de bolsa que ofrecen fondos mutuos sin cargo y ETF sin comisiones, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.

"También debe asegurarse de cumplir con los requisitos mínimos de la cuenta para que no le cobren una tarifa de mantenimiento de cuenta por tener un saldo bajo", dice McBride. "Los fondos indexados tendrán los índices de gastos más bajos. Por lo tanto, existe una forma de eliminar muchas de las tarifas innecesarias".

Consulte primero con su institución IRA para asegurarse de que aceptará el tipo de reinversión que le gustaría hacer.

"La letra de la ley dice que está bien [invertir un 401(k) en una Roth IRA]. Pero en la práctica, es posible que su plan 401(k) no lo permita", dice Michael Landsberg, CPA/PFS, director de firma de gestión patrimonial Homrich Berg.

Si el plan 401(k) de su nuevo empleador acepta reinversiones, esta puede ser una buena opción si las opciones de inversión son mejores o más económicas que el plan 401(k) de su empleador anterior. Tendrás que investigar para ver qué plan es mejor y se adapta a tus necesidades.

Especialmente si cambia de trabajo con frecuencia, es posible que se encuentre con muchas cuentas 401(k) dispersas. Cuantas más cuentas tenga, más difícil puede ser tomar decisiones activamente. Al tener todos sus fondos de jubilación en un solo lugar, es posible que pueda administrarlos con más cuidado.

Con su 401(k), está restringido a las opciones de inversión y cuenta que se ofrecen en ese plan. Una IRA puede brindarle una opción más diversa de artículos para invertir. En una IRA, es posible que pueda invertir en acciones individuales, bonos u otros vehículos que pueden no estar disponibles en su 401 (k).

No puede agregar al 401(k) de su empleador anterior. Pero si reinvierte este dinero en una IRA tradicional, puede aumentar esa IRA tradicional con el tiempo, hasta el máximo anual. Tendrá que seguir las pautas de contribución de IRA.

Con una IRA, puede llevar su dinero a cualquier asesor, si ya tiene un asesor financiero o un planificador financiero con el que trabaja, por ejemplo. O tal vez ya tiene una casa de bolsa donde se administra parte de su dinero y desea que todos sus fondos estén allí.

Si los fondos de su antiguo 401(k) no cobran tarifas altas, es posible que desee aprovechar esto y permanecer en ese plan. Compare las tarifas del fondo del plan con los costos de tener su dinero en una cuenta IRA.

En muchos casos el mejor consejo es "Si no está roto, no lo arregles". Si le gustan las opciones de inversión que tiene actualmente, podría tener sentido permanecer en el plan 401(k) de su empleador anterior.

Si mantiene su cuenta de jubilación en un 401(k), es posible que pueda acceder a este dinero a los 55 años sin incurrir en un impuesto adicional por retiro anticipado del 10 por ciento, como lo haría con una cuenta IRA.

Con un 401(k), puede evitar esta multa si se le hacen distribuciones después de que deja a su empleador y la separación ocurrió en o después del año en que cumplió 55 años.

Esta laguna no funciona en una IRA, donde generalmente incurriría en una multa del 10 por ciento si retira dinero antes de los 59 1/2 años.

Muchos planes 401(k) le permiten tomar un préstamo. Si bien no se recomiendan los préstamos de sus fondos de jubilación, puede ser bueno tener esta opción en una emergencia extrema o crisis a corto plazo.

Sin embargo, si transfiere sus fondos a una cuenta IRA, no tendrá la opción de un préstamo 401(k). Podría considerar transferir su antiguo 401(k) a su nuevo 401(k) y preservar la capacidad de pedir dinero prestado.

Si tiene acciones de la empresa en un 401(k), podría ahorrarle mucho dinero en impuestos si transfiere esas acciones a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos para aprovechar la apreciación neta no realizada, o NUA, por sus siglas en inglés. NUA es la diferencia entre lo que pagó por las acciones de la empresa en un 401(k) y su valor actual.

Por ejemplo, si pagó $20 000 por acciones de la empresa y ahora valen $100 000, la NUA es de $80 000.

El beneficio del enfoque NUA es que lo ayuda a evitar pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre estas distribuciones de acciones de su propia empresa de su cuenta de jubilación. Eso puede ser hasta el 37 por ciento, que ahora es el nivel impositivo más alto, dice Landsberg.

En su lugar, disfrutará de un tratamiento fiscal sobre las ganancias de capital, que incluso en la categoría impositiva más alta es solo del 20 por ciento. Sin embargo, las personas con altos ingresos estarán sujetas a una bonificación del 3,8 por ciento del impuesto sobre la renta de inversiones netas. Y una NUA puede estar sujeta a un impuesto por retiro anticipado del 10 por ciento si transfiere fondos antes de los 59 años y medio.

Landsberg dice que NUA tiene más sentido cuando la diferencia en las tasas impositivas es mayor.

"La apreciación neta no realizada es una herramienta muy poderosa, si se usa correctamente", dice Landsberg. "Entonces, puede ser creativo y potencialmente tener una buena ganancia inesperada si usa las reglas de NUA correctamente".

Si el saldo de su cuenta es inferior a $5,000 y ha dejado la empresa, es posible que su antiguo empleador le solicite que la traslade. En este caso, considere transferirlo al plan de su nuevo empleador oa una cuenta IRA.

Si su 401(k) anterior tiene un saldo de menos de $1,000, su empleador tiene la opción de cobrar sus cuentas, según FINRA.

Siempre realice un seguimiento del dinero 401(k) que tanto le costó ganar y asegúrese de que esté invertido o mantenido en una cuenta que tenga sentido para usted.

Intercalación hacia abajo

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También es importante saber que si tiene un Roth 401(k) que tiene fondos de contrapartida del empleador, esos fondos de contrapartida se clasifican como una contribución 401(k) tradicional. Por lo tanto, si transfiere un Roth 401(k) con fondos equivalentes a una IRA, deberá crear dos cuentas IRA, una IRA tradicional y una Roth IRA, para evitar cualquier problema fiscal durante la transferencia. La Ley SECURE 2.0 ahora permite a los empleadores hacer aportes equivalentes en los planes Roth, pero implementar este cambio puede tomar algún tiempo. Por supuesto, aún deberá cumplir con la regla de los 60 días para las reinversiones. Es decir, tiene 60 días a partir de "la fecha en que recibe" una distribución del plan de jubilación para transferirla a otro plan, según el IRS. Por lo general, no se retienen impuestos del monto de la transferencia, y esto se puede procesar con un cheque a nombre de su nuevo plan calificado o cuenta IRA.

COMPARTIR: ¿Cómo se verifica el experto de esta página? James RoyalArrow Right Matthew GoldbergArrow Right James RoyalArrow Right Kenneth Chavis IVarrow Right COMPARTIR: James RoyalArrow Right Matthew GoldbergArrow Right James RoyalEditado porJames RoyalArrow Right Escritor principal, inversiones y gestión de patrimonios El escritor principal de Bankrate, James F. Royal, Ph.D., cubre inversiones y gestión de patrimonios. Su trabajo ha sido citado por CNBC, The Washington Post, The New York Times y más.LourdMurrayKenneth Chavis IV es un administrador de patrimonio sénior que brinda servicios integrales de planificación financiera, gestión de inversiones y planificación fiscal a propietarios de negocios, ejecutivos con compensación de capital, ingenieros, médicos y artistas.